Ratepension og livrente: Et stærkt makkerpar

Vil du have din pension fordelt over en aftalt årrække? Eller skal der tikke penge ind på kontoen, så længe du lever?

Har du brug for flere penge som 70-årig end som 80- og 90-årig? Det er et centralt spørgsmål, når du planlægger, hvordan du vil have din pension udbetalt.

Der er to veje til at få pension ind på din konto måned efter måned:

  • Ratepension: Du får din pension udbetalt som månedlige rater i en aftalt periode på mellem 10 og 25 år.
  • Livsvarig livrente: Du får en månedlig udbetaling, fra du går på pension og resten af dit liv. Hvor meget du får, afhænger af størrelsen på din opsparing og de forventede levetider.

Her fortæller Morten Bank Nielsen, pensionsrådgiver i AP Pension, hvad der taler for og imod de to pensionstyper, og hvad fordelene er ved at kombinere rater og livrente.

Ratepension: Du ved, at alt bliver udbetalt

Hvad er styrkerne ved en ratepension?

”En ratepension er fleksibel, fordi du selv bestemmer, om du vil have din pension delt ud over 10 år, 25 år eller et sted derimellem. Og du er sikker på, at hele din opsparing bliver udbetalt. Hvis du dør, før pensionen er brugt op, får dine nærmeste resten af pengene.

Du kan i 2016 indbetale op til 52.400 kr. på en ratepension og få fradrag – også i topskatten. Vi anbefaler, at du indbetaler op til loftet, før du vælger livrente. For du kan ændre din ratepension til en livrente, indtil du går på pension.”

Hvilke begrænsninger har ratepensionen?

”At der er et loft over dine indbetalinger, kan du godt kalde en begrænsning. Mange kunder indbetaler mere til pension end de 52.400 kr. om året, og den overskydende indbetaling går så automatisk ind på en livrente.

Du skal huske, at du kan løbe tør for ratepension, da udbetalingen ikke er livsvarig. Hvis du bliver gammel, risikerer du altså at skulle leve af folkepension, medmindre du har anden formue.”

Livsvarig livrente: Pension til hele livet

Hvad er styrkerne ved en livrente?

”Med en livrente er du sikker på at få udbetalt pension, uanset hvor gammel du bliver. Hvis du dør, inden du begynder at få livrenten udbetalt, får dine nærmeste hele din opsparing. Og når du går på pension, kan du købe en garanti, så dine nærmeste overtager udbetalingen i en aftalt periode, hvis du dør inden for perioden.

Når du indbetaler via din arbejdsgiver, har livrenten også den fordel, at der ikke er noget loft over, hvor meget du kan indbetale med fuldt fradrag. Det kan særligt være en fordel, hvis du betaler topskat.”

Hvilke begrænsninger har livrenten?

”Hvis du fravælger en garanti, når du går på pension, bliver livrenten kun udbetalt, så længe du lever. Så hvis du dør tidligt, bliver der udbetalt mindre, end du har sparet op. Desuden er det mindre fleksibelt at indbetale til en livrente, da du ikke senere har mulighed for at ændre den til en ratepension.

En livrente kan betyde større modregning i de offentlige pensionstillæg, fordi du får udbetalt egen pension i hele dit seniorliv. Det er dog svært at spå om, hvordan reglerne for tillæg ser ud om 35-40 år.”

Kombinationen: Flest penge i de første år

Morten Bank Nielsen peger på, at mange kunder med fordel kan kombinere de to pensionstyper, fordi de så kan tilpasse deres udbetalinger til forskellige behov gennem livet som pensionist.

”Du kan for eksempel vælge at få en høj udbetaling fra både ratepension og livrente i de første 10 år, hvor du måske har brug for flere penge til rejser og forbrug. Når det så er slut med raterne, fortsætter livrenten og sikrer, at du fortsat har en fornuftig udbetaling ved siden af folkepensionen.”

Du bør altid tage en samtale med en rådgiver, i god tid inden du går på pension.

 

Vil du vide mere?