Har du penge, så kan du få – men hvordan?

Selvom indlånsrenten er rekordlav, har danskerne aldrig haft flere penge i banken. Hvis du har en stor buffer på kontoen hver måned, kan du måske få et bedre udbytte ved at nedbringe gæld, investere i aktier, spare ekstra op til pension eller bruge flere penge på dig selv.

893 mia. kr. Så svimlende stort et beløb havde danskerne i juli 2016 stående i banken, viser tal fra Danmarks Nationalbank. Det svarer til, at hver enkelt i gennemsnit havde 156.000 kr. på kontoen.

Indlånsrenterne er faldet og faldet, men saldoen vokset og vokset – i alt cirka 50 pct. på 10 år. Hvis du er en af dem, der hver måned sætter tusindvis af kroner i banken, kan du måske få større udbytte ved at gøre noget andet.

Carsten Riis, pensionskonsulent og eksamineret formuerådgiver i AP Pension, giver her sit syn på, hvad der taler for og imod de forskellige muligheder.

Skal du beholde pengene i banken?

Det taler for:

Det er fornuftigt at have en buffer til ferier og reparationer. Det gode ved penge i banken er jo, at du altid kan hæve dem igen. Hvis du planlægger at købe bolig, er det smart med en stor opsparing, så du kan minimere eller undgå lån i banken, hvor renten er høj. Husk, at boligkøbere nu skal have 5 pct. af boligens pris kontant.

Det taler imod:

Ulempen ved penge i banken er den lave indlånsrente, som er tæt på nul. Du får med andre ord ingenting for pengene.

Skal du nedbringe din gæld?

Det taler for:

Hvis du har et dyrt banklån eller ”klatgæld”, giver det formentlig rigtig god mening at betale ekstra af på den. Du kan ikke forvente at få et afkast, der er højere end den rente, du betaler på en sådan type lån. Samtidig får mange en rar følelse ved at skylde færre penge – og det skal man ikke underkende.

Det taler imod:

Hvis du udelukkende har et realkreditlån med en lav rente, er gælden ikke så dyr, og du får endda et skattefradrag, der dækker omkring en tredjedel af renteudgifterne. Derfor kan du formentlig få et større udbytte ved f.eks. at spare mere op til pension end ved at afdrage ekstra på realkreditgælden.

Skal du investere i aktier?

Det taler for:

Hvis du er ekspert i at håndplukke investeringer og sprede risiko, kan du sandsynligvis få et højere afkast end på en almindelig bankkonto. Det kan du muligvis også ved at vælge en pulje eller en investeringsforening…

Det taler imod:

… men pas på omkostningerne! Investeringsforeningerne tjener formuer, fordi det er svært og risikabelt som lægmand at vælge aktier selv. Mange danskere vælger kun danske aktier, som de kender. Det giver en slagside, hvor risikoen ikke er spredt hensigtsmæssigt. Husk også, at du betaler 27-42 pct. i skat af afkastet.

Skal du spare mere op til pension?

Det taler for:

Især hvis du er bagud på opsparing i forhold til dine forventninger som pensionist, er det en god idé at indbetale ekstra til pension. Selskaberne kan sørge for en god risikospredning i investeringerne, og du vil typisk få et markant højere afkast end i banken. Desuden betaler du kun 15,3 pct. i skat af afkastet.

Det taler imod:

Det er svært at fortryde, når først du har indbetalt. Du kan ikke bare lige få pengene ud igen, før du går på pension, medmindre du betaler en høj afgift.

Skal du bruge flere penge på dig selv?

Det taler for:

Her er vi ude i personlige prioriteringer, og generelt skal man gøre med sine ekstra penge, hvad man har lyst til. Hvis du har rigeligt luft i økonomien, behøver du jo ikke snyde dig selv for en god ferierejse eller en ny sofa.

Det taler imod:

Hvis du vænner dig til en høj levestandard, risikerer du, at det økonomiske gab til din tilværelse som pensionist bliver endnu større. Vælger du i stedet at fordele en fremtidig lønstigning mellem både forbrug og en højere pensionsindbetaling, bliver ændringen af levestandarden mindre.

 

Vil du vide mere?